专题：新浪健康保险研究院
来源：慧保天下
]article_adlist-->毫无疑问，健康险已经成为当前保险业最具创新活力的领域之一，而这其中，带病体保险又成为了重中之重，各种关于产品设计的、附加服务的、经营模式的新理念、新实践层出不穷。与此同时，围绕带病体保险的各种争议也一直存在，“究竟要不要做”，“怎么做才能更好”的探讨也在持续进行中，但有一点已经明确：针对“带病体保险”，保险业其实没得选，必须做，也必须做好。
01
带病体保险，是市场留给健康保险的最后一道大题
如果用一句话来形容当下的商业健康险市场，可能就是消费者有需求，保险公司有意愿，双方不断靠近，但理想和实践之间差距仍存。
一方面是健康险保费收入停滞不前。2020年1月银保监会等13个部门曾联合印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，为商业健康险发展立下宏伟目标，“明确力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元”，但现实情况却是，由于重疾险定义切换、大举炒停售导致市场潜能被透支等，自文件发布的第二年开始，商业健康险保费收入就从过去两位数高增速下降至个位数，2021年-2024年，国内保险业分别实现商业健康险保费收入8447.0亿元、8653.0亿元、9035.0亿元、9774.0亿元，同比增速分别为3.4%、2.4%、4.41%、8.18%。2025年前三季度，健康险原保险保费收入8427亿元，同比增速仅2.46%，预计2025年末才能首次突破1万亿元大关。
另一方面，则是广大人民群众的健康风险保障需求仍未得到满足。从整体来看，根据中国保险行业协会数据，2023年，我国商业健康险赔付额约为0.38万亿元，仅占居民医疗费用7%左右。
带病体人群的健康风险保障缺口更加明显。《带病体保险创新研究报告（2025）》显示，国内带病体人群数量相当庞大，2024年末我国60岁以上人口首次突破3亿，其中75%的老年人至少患有1种慢性病；而慢病年轻化趋势加剧，也导致更多青年人、中年人更早成为带病体中的一员，1990年至2021年，15-39岁人群2型糖尿病发病率翻番；随着医疗技术的提升，很多曾经的“绝症”演化为“慢病”，在提升患者生存率的同时，也进一步加大了带病体的数量，据悉，我国肿瘤患者5年生存率已提升至43.7%。
带病体的数量快速膨胀，相较健康体，他们显然面临更高等级的健康风险，但现实却是，这部分人的商业保险需求难以得到满足，不得不面临沉重的医疗负担，带病体群体平均治疗费用达8.76万元，约为2024年全国居民人均可支配收入的2.1倍，重大疾病患者平均治疗费用更是高达15.4万元，而九成以上患者的治疗花费仍需依赖个人储蓄，13.3%的患者甚至需要借款治疗。
商业健康险的出路在哪里？答案不言自明。随着人口老龄化、少子化的加剧，健康体占比只会越来越低，破局带病体市场，才有可能打造新的商业健康险增长极。从这个意义上说，带病体市场，就是人口老龄化之下，市场留给保险业的最后一道大题。
02
从“撇奶油”到深入带病体市场，这是商业健康险走向成熟的必经之路
长期以来，国内商业健康险市场，一直呈现重疾险占据绝对主导地位的局面，这是险企力推的结果，但也在很大程度上反应了市场主体的风控能力不足。
上世纪90年代，彼时基本医保尚未普及，发展补充医疗保险的条件尚不具备，重疾险被引入国内市场，并迅速获得长足发展。险企自身也更热衷发展重疾险，因为重疾险不仅单均保费高，内含价值高，且其形态更接近于寿险，对险企的风控能力要求要远远低于医疗险。
伴随着基本医保的全面普及，互联网思维在保险业的深度应用，以及险企风控能力的进一步提升，医疗险才迎来了属于自己的机遇。2016年众安保险推出的“尊享e生”火爆网络，“百万医疗险”的概念迅速打开个人中低端医疗险市场，赢得了广大消费者以及业界的双重青睐，成为商业保险进入下沉市场，推出的所谓“普惠保险”中最典型的产品类型之一。医疗险创新的想象力空间也就此被打开，在“百万医疗险”基础上，特药险、惠民保等产品相继面市，进一步填补了下沉市场的商业健康险空缺。
其后，在重疾险快速萎靡的同时，以“百万医疗险”为代表的商业医疗险产品开始对重疾险形成了显著的替代作用，进一步推高医疗险产品在商业健康险保费中的占比，到2024年，国内商业健康险迎来里程碑时刻，商业医疗险总保费收入占比首次超越重疾险总保费收入占比，成为新的顶流。
早期，由于风控能力不足，险企发展健康险产品基本都将目标人群设定为“健康体”，通过严格健康告知提高准入门槛，将大量带病体人群排除在保障范围之外。这种前置的“风险筛选”在很大程度上保证了产品的可持续性以及盈利性，有人形象地将这种模式称之为“撇奶油”——只做利润最丰厚的业务——但这种模式伴随着人口结构的变化，注定会遭遇巨大挑战，人人都想“撇奶油”，但“奶油”注定是有限的，甚至是越来越少的。
现实巨大的市场需求之下，开拓带病体市场成为了行业共同的选择，然而从健康体保险，到带病体保险，对于险企而言，绝不仅仅是目标人群的转变、产品的切换，还同时意味着经营模式、风控能力的全面升维。
带病体保险从表面看来，就是要扩大承保人群，“免健告”健康险产品应运而生，让大量原来无法投保商业健康保险的带病体、高龄人群等从此以后有保险可投。但所谓“免健告”并不是“不核保”，而是核保方式从原来的健康告知，转向“前端明确既往症免责规则+后续强化风控”，以达到大幅降低投保门槛的目标。其本质是经营模式从“风险筛选”转向“风险共担”，将面临同类健康风险的个体集合起来，实现“分散风险、互助共济”的目标，同时通过有效风控，将风险概率降至最低。
换句话说，“死亡螺旋”是对医疗险产品诅咒，要想规避，健康险产品就必须对风险进行细分，以确保同一产品对每个被保人的相对公平性，具体手段则包括前端细分（分为健康体、带病体，乃至对带病体进一步细分），后端细分（是“既往症”还是“新发疾病”，是“保险责任内疾病”还是“免责疾病”）。
对于险企而言，经营带病体保险，尤其是免健告类产品，就像是走向成熟的开始，这不是单纯的降低准入门槛，而是同类风险的准确归集，日常经营管理的严密高效，核赔环节的科学规范。
03
带病体保险在路上，没有完美答案，只有不停探索
市场是最好的老师，近年来，在强烈的市场需求推动下，国内带病体保险发展如火如荼，覆盖的带病体人群不断扩大，产品形式也愈发多样，重疾险、专项疾病险、百万医疗险、惠民保等等不一而足，不仅三高、糖尿病、肝病、肾病等常见疾病患者都有了可以投保的健康险产品，甚至于某些已经治愈的癌症患者，都已经被创新型产品纳入了保障范围。
带病体保险被保人对于健康管理有着显著的刚性需求，这也倒逼险企加大“保险+健康管理”的研究深度，将之视为带病体保险的“标配”服务。为解决前期附加健康管理服务使用频次低、客户体验差的问题，各险企也想方设法进行创新，有的与客户日常生活场景进行连接，让健康管理的概念深入生活细节；有的选择与医疗机构或者第三方合作，为客户提供覆盖就医全流程的服务，切实解决消费者每一个环节的后顾之忧。
当保险公司意识到带病体保险所蕴含的巨大想象空间，为攻克种种难关，创新的热情就变得一发不可收拾，但任何事物在探索创新过程中都一定伴随着各种波折争议，带病体保险也未能免俗，产品保障范围、核保核赔等环节更成为争议的焦点话题。
这种争议显示了险企发展带病体保险的现实复杂性——带病体保险的开发运营，一定会面临比健康体保险更大的风险和挑战。同时也表明，带病体保险面临的很多问题，其实是险企无法通过单打独斗来实现的，需要结合行业协同、监管引导等，才能真正有所突破。
具体而言，险企需要进一步解决产品、服务中存在的问题；行业层面，应加强协同合作，构建标准化发展体系，破解数据孤岛、标准缺失等共性问题；监管层面，则应包容审慎，为市场创新留下空间。9月底国家金融监管总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导，意见》明确规定“创新损失补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品”以及“推动健康保险与健康管理融合发展。构建‘事前预防、事中管理、事后保障’相结合的新型健康服务保障体系”等表述，都显示了监管对于健康险产品服务创新的大力支持的态度。
现在的带病体保险依然存在各种改进空间，但回顾来时路，我们已经走出很远，带病体保险从无到有，接下来需要解决的是从有到优的问题。有争议就有思考，有问题就有行动的方向，随着带病体相关经验的不断完善，行业标准的出炉，监管的持续支持等，带病体保险必将逐步走向成熟，成为健康险行业高质量发展的新引擎。
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